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投資人不可不知-證基會名人理財系列-40歲才存退休金來得及嗎?

Norine Patty

投資人不可不知-證基會名人理財系列-40歲才存退休金來得及嗎?

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人生到了40歲,距離退休年齡剩下不到30年,你規劃好如何存下更多退休金了嗎?你也會擔心自己「退得太早、存得太少、花得太快、活得太久」嗎?財經專家林奇芬認爲,就算到了40歲纔開始存退休金都不嫌晚,重點是投入多少資金,以及掌握股票與債券的投資比例,做好資產分配。

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他一個月花一半薪水投資

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退休金要從什麼時候開始準備,一直是許多人心中的疑問,不過林奇芬認爲,「最怕的是你不開始」,不論是從哪個階段起步,都要牢記慢慢存錢遠比快速致富更有保障。她表示,常見投資人買下高風險投資產品,賺到錢後又馬上投入另一項投資,導致錢很快消失,她建議每月有計劃拿出固定金額投資,這些錢纔會真正轉換爲財富。

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林奇芬認爲定期定額是很好的投資方法,她舉自己兒子爲例,每個月強迫投資的比例達50%,並分別投入5檔基金,藉此自動累積一定金額的資產,也讓每月可花費的錢相對縮減,連帶減少衝動性購物的機會。

股票型基金怎麼選?

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美股、臺股哪個更有競爭力

至於要選擇什麼金融產品投資?相較於保守的定存或儲蓄險,林奇芬建議以共同基金、ETF等「股票型基金」爲主,由於股票的投資報酬率高於債券,且除了有專業經理人協助,基金還有助分散風險,可以更快達到存款目標。

而美國身爲資本市場中心,長遠來看會有穩健成長,臺灣過去被視爲單一股市的新興市場,相對美股而言,穩定性較低,但臺股近年表現受科技股帶動,競爭力提升不少,近5年表現更是令人驚豔,長期投資臺股基金也是不錯的選擇。

只靠政府勞退根本不夠!

掌握4321法則存好退休金

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林奇芬指出,雖然政府的勞退新制規定僱主每月提繳勞工薪資6%作爲勞工退休金,但幫助有限,理想中退休後每月可花費的金額應是退休前月薪的6至8成,建議仍要自己做足準備。

對於所得分配,林奇芬自有一套「4321」法則,也就是將每月薪資分爲4成房貸、3成一般消費、2成用於投資未來、1成則是保險,林奇芬強調,就算是上有老下有小要照顧的三明治族羣,每月最好也要有2成薪資作爲投資儲蓄之用,強迫自己投資,若是不用揹負房貸、手頭較寬裕的人,投資的比例可以拉高至5成,有餘裕的時候加碼投資退休金。

40歲和60歲投資法則大不同

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股債比例是關鍵

林奇芬也建議年屆40的投資人,將股票的投資比例提高至8成,債券維持2成左右,由於距離真正退休時間,可採取更積極的投資;到了50歲、55歲再逐步微調股債比例,而不是爲了追求短期高獲利,來改變自己的投資決策。

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而屆齡退休、已經準備好6、7成退休金的投資人,應更重視資產配置與風險分散,林奇芬認爲即將退休的族羣若仍想投資股票型基金,可以選擇發展較成熟的區域型基金,但應逐漸拉高債券的投資比例,將股票基金獲利慢慢移轉到債券上,待退休後沒有每月現金流時,再把部分債券基金轉爲配息的產品,也可在退休後將手上的股票型基金做循環式投資,分批進場再賣出,如此一來既參與股市成長,也降低投資風險。

最後,林奇芬也提醒,高報酬的金融產品必定存在高風險,不要聽信任何穩賺不賠、年化報酬率極高的投資方案,這極有可能是詐騙手法或缺乏保障的金融產品,如果把錢投進去,很可能血本無歸,慢慢存錢絕對比搶賺快錢的成功率更高。(證基會提供)

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